《表1 中国移动支付监管相关法律法规》

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《新经济时代中国移动支付监管问题研究》

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首先，移动支付法律法规的位阶较低。从表1可知，在相关的14条法律法规中，仅全国人民代表大会常务委员会颁布的《中华人民共和国网络安全法》和《中华人民共和国刑法修正案（十）》属于国家基本法律，在中国法律体系的六个效力位阶中排第二位；而由中华人民共和国商务部和中国人民银行颁布的12条法律法规均属于行政规章，是效力位阶最低的部门规章。虽然部门规章是针对移动支付运营的具体内容、管理特点等而制定的，对具体的实施提出了明确的参照标准，但是由于层级较低，基础规则惩处的震慑力不足。部分银行合规意识不够强，在获取支付牌照后长期未开展实质性的业务，而是通过囤积牌照资源来牟利。另外，支付产业供给主体和业务模式日益复杂化。跨界整合的范围和速度都在加大和加快，跨领域、跨市场、跨行业深度应用和跨界整合，给监管部门带来巨大的挑战。因此，需要在短时间内制定出基于金融科技和大数据分析等手段准确把握业务实质并识别业务风险的法律法规和具体实施方案，以保证移动支付行业的健康有序发展。