《表1 1 金融素养与家庭债务负担:债务异质性》

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《金融素养能降低家庭债务负担吗——基于CHFS数据的实证研究》

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不同类型的债务在借贷渠道、借贷期限以及借贷成本等方面存在差异，特别需要注意房屋负债和医疗负债。一般而言，房屋负债主要为按揭贷款，贷款金额大、期限长。而医疗负债多为被动负债，即家庭只要有医疗负债需求，就一定会通过各种渠道借贷，金融素养对其影响可能并不显著。为此，本文使用家庭对各类债务的自评偿债能力作为债务负担代理指标，家庭对某项债务的偿还能力越弱，表明该项债务负担越重（1）。表11报告了金融素养对不同类型债务负担的回归结果，（2）（6）（8）列不能拒绝外生性假定，（1）（4）（5）（7）列的估计结果显示，金融素养对生产经营债务负担、房屋债务负担、教育债务负担以及医疗债务负担都有显著负向影响。