《表1 0 金融素养与家庭债务负担:城乡异质性》

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《金融素养能降低家庭债务负担吗——基于CHFS数据的实证研究》

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注:*、**、***、分别表示在10%、5%、1%水平显著，Probit模型报告的是边际效应，括号内为小区（村庄）层面的聚类异方差稳健的标准差，控制变量与表5相同，但不包括变量“农村地区”。

考虑到我国城乡二元经济结构，城镇与农村在金融排斥、借贷需求、借贷成本以及借贷渠道等方面存在差异，金融素养对家庭债务负担的影响可能因城乡异质性存在差异。本文进一步将样本分为城镇样本和农村样本，分别对金融素养与家庭主观上有无债务负担、主观债务负担水平和客观债务负担水平的关系进行研究。表10报告了估计结果，其中（3）至（6）列回归结果表明，无论是城镇还是农村，金融素养对家庭主观上有无债务负担以及客观债务负担水平都有显著负向影响。而（1）（2）列估计结果表明，金融素养对主观债务负担水平有显著负向影响，但在农村地区并不显著。可能的原因如下:第一，城乡负债类型不同，农村地区更多的是被动性型负债，例如医疗负债等，此类负债往往会给家庭带来沉重的债务负担，与金融素养水平关系较小；第二，农村地区负债种类单一、负债较少，使得主观债务负担水平偏小，金融素养影响不显著；第三，可能是由于农村地区金融素养水平整体偏低，对家庭主观债务负担水平的影响还不显著。