《表1 主要信贷技术对解决信息不对称与交易成本的作用》

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《农村金融机构信贷技术的选择与优化——基于信息不对称与交易成本的视角》

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信贷技术是通过信息收集、信息筛选和处理方法，信贷流程，以及贷款回收监督机制等来处理信息不对称，同时影响交易成本。不同信贷技术主要体现在上述一个或几个方面的差异，这些差异也会影响交易成本。抵押贷款技术在贷前能够甄别借款人，减少逆向选择；贷后能够约束借款人，降低道德风险。同时可以降低相关交易成本，但由于增加了交易链条，纯交易成本会增加。关系型贷款技术由于是通过对同一借款人长期多次的接触，以获取借款人人格化的信息（即软信息），并依此作为贷款决策的依据，因此能够降低逆向选择和道德风险，但会增加相关交易成本。农村金融机构主要信贷技术对解决信息不对称和交易成本的关联性的理论分析结果见表1。