《表2 分时间样本检验结果》

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《雾霾污染对商业健康保险发展的影响》

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注:*、**和***分别代表在10%、5%和1%的水平上显著。

雾霾污染对商业健康保险发展的直接影响不显著，本地区雾霾污染对本地商业健康保险发展的影响不明显，公众对雾霾污染对健康造成威胁的主观认知可能具有时滞性。为了研究雾霾污染对商业健康保险发展的影响随时间变化趋势，2010年百度百科第一次出现“PM2.5”的词条，并且新华网开始提醒雾霾污染对公众健康可能造成威胁，雾霾污染将会诱发支气管炎、哮喘等呼吸系统疾病。尤其提醒对环境敏感的人注意预防呼吸系统疾病。公众才逐渐认识到雾霾污染影响健康的严重性。商业健康保险深度能够更好地反映商业健康保险的实质发展情况，因此本文以商业健康保险深度为例将研究区间分成两个时间段，分别为2004—2009年、2010—2015年。本文对“基准”面板数据模型进行Hausman检验，以判断应选择固定效应还是随机效应估计。结果显示（见表2），2004—2009年时间段固定效应、随机效应估计结果均不显著；2010—2015年时间段Hausman检验X2=43.92，在1%的显著性水平下拒绝原假设，因此，固定效应模型的估计方法相对更优。因此，本文所给出的实证结果为固定效应模型。回归结果可见，雾霾污染对商业健康保险发展的影响在2004—2009年不显著，但2010—2015年在10%的水平上显著，原因可能是:一方面存在认知上的滞后性，尽管雾霾污染是客观存在的，从雾霾污染的Moran’s I可以看出，2004—2009时间段的雾霾污染不是很严重，一开始并没有形成集聚，公众对雾霾污染影响健康的意识没有充分形成。2008年，几个外国运动员戴着口罩到北京参加奥运会，开始引发媒体关注。同年，美国大使馆开始更新每日北京PM2.5的数据。2009年中国开始有人关注美国大使馆发布的北京PM2.5数据，但媒体依旧将此作为天气预报来报道。但2010年百度百科第一次出现PM2.5的词条，并且新华网开始提醒雾霾污染对公众健康可能造成威胁，雾霾污染将会诱发支气管炎、哮喘等呼吸系统疾病。尤其提醒对环境敏感的人注意预防呼吸系统疾病。公众才逐渐认识到雾霾污染影响健康的严重性。与此同时，政府部门对于严重的雾霾污染也采取相应措施。同年5月，国务院办公厅转发的《关于推进大气污染联防联控工作改善区域空气质量的指导意见》首次提出要用联防联控的方式解决区域空气污染问题，因此，中国各区域的烟尘粉尘污染治理协同程度在2010年才开始出现上升趋势[44]。汽车尾气中的污染物是PM2.5的重要来源，2010年中国汽车排放标准国Ⅳ标准也才开始实施。公众充分认识到雾霾污染影响健康，雾霾污染控制感水平与风险的厌恶度提高，才会影响其购买商业健康保险决策，进而对商业健康保险发展产生直接影响。雾霾污染对商业健康保险的直接影响在2010年以后才显著，这也契合了中国雾霾污染的演进历史。另一方面存在认知上的差异性，上文的估计结果也发现了东部地区雾霾污染对商业健康保险的直接影响是显著的，东部地区雾霾污染较严重，并且经济发达，公众收入水平较高，受教育程度也较高，对保险产品的认知较全面，保险文化氛围较好，雾霾污染控制感水平与风险的厌恶度较高，所以雾霾污染对商业健康保险发展的直接影响显著，但随着时间的推移，其他区域的公众也了解雾霾污染对他们未来健康的有害影响，对保险产品的认知也越全面，雾霾污染控制感水平与风险的厌恶度也会提高，可能会增加他们对商业健康保险的需求，进而雾霾污染对商业健康保险发展的直接影响显著，这也与Chang等[19]的结论类似，也验证了前文提出的假说H1。