《表4 消费群体异质性回归》

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《数字普惠金融的居民消费水平提升和结构优化效应研究》

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考虑到我国是典型的二元经济体，进一步研究数字普惠金融对城镇居民消费与农村居民消费的影响是否存在异质性，回归结果如表4所示。就整体居民消费水平而言，数字普惠金融显著促进了城镇居民消费率，但是对于农村居民消费的作用不显著。虽然数字普惠金融发展对农村居民的流动性约束缓解作用大于对城镇居民的作用[33]，但数字普惠金融发挥作用还受限于其他的因素，如消费者金融素养、教育水平等[50]，拥有丰富的金融知识、较高的教育水平的消费者，其对数字普惠金融的“自我排斥”越低，数字普惠金融越能发挥作用，反之亦然。中国人民银行于2017年和2019年开展了两次消费者金融素养问卷调查，发现低学历、低收入群体在金融知识、技能和行为等方面的表现与高学历、高收入群体差距很大（1）。相对于城镇居民，农村居民的金融素养相对较低，而农村教育水平落后于城镇教育水平是一个不争的事实。还有一种可能的原因是数字普惠金融对不同类型消费的影响存在异质性，有促进有抑制，导致在整体层面表现为影响不显著。为此，需要进一步研究数字普惠金融对城乡居民消费结构的影响。