《表3 年末城镇职工基本养老保险基金累计结存》

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《我国老龄金融发展问题和对策研究》

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亿元

随着我国人口不断增长与日益老龄化，养老问题愈发引起政府和社会的普遍关注。目前我国城镇职工养老金体制日趋完善，多支柱体系正在逐步形成，但体系结构存在突出的失衡问题，第一支柱基本养老保险基金结余占总养老金资产的比例高达72%，第二支柱的企业职业年金发展基本停滞（见表3），第三支柱个人储蓄养老金制度刚刚开展。这导致国民养老主要依靠基本养老保险，尽管2017年全国企业退休人员月人均基本养老金为2 362元，但是替代率仅仅在42%左右，基本处于世界劳工组织公布的40%～50%替代率警戒线水平。国内外学者一般认为80%的养老金替代率才能保证老年人维持与工作期间相同的生活水平，在美国、澳大利亚等国家，通过第三支柱养老金体系，国民养老金替代率平均可达到60%以上。我国城乡居民的养老金更是严重不足，目前城乡居民养老保险参加人数超过5亿，领取待遇人数超过1.5亿，但是2016年月人均待遇水平仅为117元。因此，有必要进一步完善我国的养老保险制度，增加老年人收入来源，为养老服务需求提供经济支撑，提升消费能力。在基本养老保险方面，继续扩大覆盖人群，提高基本养老保险基金统筹层次，加快推动养老基金市场化运营，完善个人账户制度。针对企业年金，扩大企业年金覆盖面和投资范围、放开投资选择权，提高企业与个人的参与率。尽快推出第三支柱个人税延养老金制度，鼓励个人参与养老规划。多方努力，推动完善多层次的养老保险体系，为养老服务金融市场的发展奠定基础。[1]120-121中国证监会2018年2月11日正式发布《养老目标证券投资基金指引（试行）》，支持公募基金行业服务个人投资者养老投资。