《表5 信用评分的违约识别能力》

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《P2P网络借贷利率与信用评分——国内外实证比较》

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假设1通过检验说明人人贷平台的借款利率的确不如Lending Club般受信用评分影响，可能原因为投资者认为信用评分对风险识别的能力不够高。美国Lending Club平台的FICO评分来自美国征信局，与各银行、社保等机构共享，具有较强参考价值，而中国P2P平台由于无法获得征信系统信息，对借款者的信用评分多依靠自身信用评价部门评判（如拍拍贷的“魔镜”征信系统），或委托信用评价机构评判，评判多为借款者自身提供材料。那么，人人贷借款利率与信用评分之间相关系数小于Lending Club及中国P2P机构“爆雷”频发的原因，是否为机构自身评判标准不健全导致违约识别能力不足呢？由此本文提出了假设2，表5为针对假设2得出logit回归结果。