《表1 模型估计结果：雾霾污染对商业健康保险发展的影响》

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《雾霾污染对商业健康保险发展的影响》

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注:*、**和***分别代表在10%、5%和1%的水平上显著，括号内为标准误。

根据前文所构建的空间Durbin模型，估计雾霾污染对商业健康保险发展的影响。空间Durbin模型的估计系数并不是直接影响空间溢出效应的大小，需要通过偏微分方法求解[31，33]。因此，本文估计出自变量（PM2.5浓度所度量的雾霾污染的自然对数）对商业健康保险发展的直接影响、空间溢出效应和总效应（见表1）。由表1可知，对于全国层面的样本，从商业健康保险密度来看，雾霾污染对商业健康保险发展的直接影响并不显著，而空间溢出效应在5%的水平下显著，如果其他省份雾霾污染增加1%，本省商业健康保险的发展将提升0.842%。而从商业健康保险密度来看，雾霾污染对商业健康保险发展的直接影响也不显著，而空间溢出效应在1%的水平下显著，如果其他省份雾霾污染增加1%，本省商业健康保险的发展将提升1.074%。雾霾污染对商业健康保险发展的直接影响不显著，即本地区雾霾污染对本地商业健康保险发展的影响不明显。这与前文的假说H1不符，可能的原因是:一方面存在认知上的滞后性。尽管雾霾污染的客观存在，但公众对雾霾污染影响健康的主观认知具有时滞性，只有公众充分认识到雾霾污染影响健康，提高雾霾污染控制感水平与风险的厌恶度，才会产生购买商业健康保险决策，进而对商业健康保险发展产生直接影响。下文通过分时间阶段样本估计结果发现雾霾污染对商业健康保险的直接影响在2010年以后才显著，这也契合了中国雾霾污染的演进历史。另一方面存在认知上的差异性，下文通过分地区样本估计结果发现东部地区雾霾污染对商业健康保险的直接影响是显著的。东部地区雾霾污染较严重，并且经济发达，居民收入水平高，受教育程度较高，对保险产品的认知较全面，保险文化氛围较好，雾霾污染控制感水平与风险的厌恶度较高，所以雾霾污染对商业健康保险的直接影响显著。