《表1 测度违约风险的主要变量》

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《融合社交媒介信息的P2P网贷信用评分研究》

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本文运用的决策树模型主要以网络融资的自然人作为研究样本。构建信贷风险预警机制的基本逻辑是基于先验信息进行测度和训练，从一系列潜在属性中辨别与违约借款人具有统计显著性的多个属性，然后利用这类预警属性值对其他违约人的违约概率进行辨别和测试，进而制定相应的风险化解方案。本文使用网络爬虫技术在2018年1月-9月期间从人人贷官网获取成功申请贷款的信息，并通过用户账号获取贷款申请人的社交网络信息。原始数据共计120个特征变量，剔除无效变量与高度关联变量，本文选择最重要的违约风险变量后，其中涵盖借款信息和借款人信息共10个，具体见表1所列。