《表1 自主研发的直销信贷产品模式》

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《直销银行的兴起、存在问题及政策建议》

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资料来源:作者整理。

衍生出两种产品模式。一是商业银行根据内部数据系统开发的产品模式。商业银行通过合理运用内部数据系统，根据存量客户的代发工资、存贷款余额、公积金缴存、POS机使用等大数据，结合人民银行征信系统进而建立互联网授信体系，实现线上申请、审批和贷款发放等全流程服务。商业银行自主研发的直销信贷产品如表1所示。从银行角度看，由于信息不对称和缺乏有效的风控措施，小微企业和个体经营者往往难以从银行获得融资。商业银行开展直销信贷业务，通过互联网技术建立信用评分模型，解决信息不对称问题，为信息化程度较高的小微企业及个人提供无抵押贷款，有效解决实体经济融资难、融资贵问题。