《表1 江浙农民借款来源 (%)》

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《近代江南典当业风险防范体系变迁》

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资料来源:中央农业实验所:《农情报告》第2年第11期，1934.11。

从本质上讲，传统时期典当业之所以能长期保持稳定发展，与典当业存在友善的外部环境和完善的内部控制机制均有关联。在外部环境方面，江南地区在鸦片战争之前长期保持社会稳定，没有战乱的纷扰，政府对典当行也制定了相对友善的管理政策，包括低税收、资金上的参与支持（发典生息）甚至自开当铺。而传统社会长期的资金短缺和平民百姓缺乏稳定可靠的资金来源，为典当业提供了优越的市场环境。根据民国时期大量的社会经济调查，典当虽然不是江南百姓借贷的第一大资金来源（详见表1），但在江浙农民的资金来源中仍占相当的比重，远高于银行、钱庄以及合作社等新式金融，可见典当业存在的社会基础相当深厚。而且，典当与占比较高的私人借贷（含地主、富农、商人等）相比有一个独特优势———“救急”，不需要依赖个人的社会关系，有质押物立马放款，放款速度快，因此典当在传统社会成为了穷人救急的“后门”。