《表1 两阶段变量定义及构造》

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《贷款拨备与银行经营效率的实证研究——基于A股上市商业银行面板数据》

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（3） 控制变量:借鉴国内外关于银行效率的相关研究，本文选取资产总额（T＿ASSET）的自然对数、流动性比率（LDX）、资本充足率（CAR）、赫芬达指数（HHI）、GDP增长率（G＿GDP）作为反映资产规模、流动性水平、资本充足水平、行业结构及经济运行状况的控制变量（见表1）。