《表2 金融意识对家庭是否负债的影响》

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《金融意识对居民家庭住房负债成本的影响研究》

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注：***、**、*分别表示1%、5%、10%的显著性水平；括号内为p值。

表2是运用probit和IV-probit回归的结果，公式（1）和公式（3）代表的是基本模型分析结果和加入内生变量的回归结果，从基本回归模型结果可以看出金融意识高低与家庭是否负债存在显著的正相关关系，也就是说，金融意识越高的家庭，其负债的可能性越大。通常，居民在银行进行借贷时，银行会调查家庭偿还能力。在户主为男性的家庭中，家庭负债的概率更高，女性户主对于贷款一般比较谨慎，不愿意接触民间借贷等高利率借贷。回归结果中显示户主收入越高其负债的可能性越大，负债可以使家庭实现提前消费。户主年龄与家庭是否负债呈现反向关系，这说明户主年龄越大，其借贷的可能性越低，这是比较符合现实情况的，相较于年轻人，风险承受能力更低。值得注意的是，家庭幸福感的高低与是否借贷呈反向变动的关系，家庭幸福感越高的家庭越注重风险，幸福感低的家庭负债的概率更高。