《表2 2010—2018年我国城镇职工医保个人账户的人均积累情况》

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《社会质量视角下城镇职工医保个人账户改革探讨》

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注:数据来源于《中国统计年鉴》和历年的《人力资源和社会保障事业发展统计公报》。

基金缺乏有效的积累办法，甚至还存在贬值风险。根据《关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》（国发[1998]44号），个人账户基金只能存入银行，没有政府保证的基本利率。以2017年的全国居民消费价格指数（CPI）为基准，2018年CPI上涨2.100%[1]，而同期的三年期零存整取利率为1.300%，3个月整存整取利率为1.100%，活期存款利率为0.350%，可以看出居民消费价格上涨的幅度是大于同期的存款利率。由于个人账户有长期的积累期而存在很大的贬值风险，尤其是在高通货膨胀时期很难让个人账户保值。同时，人均积累较少。如表2所示，2010年城镇职工医保个人账户人均积累730.7元，2018年人均积累为2 299.2元，呈现逐年上升趋势。但是积累水平较低，以2018年为例，2018年城镇职工医保个人账户人均积累2 299.2元，平均月储蓄额仅为191.6元，同比上涨13.31%，而门诊病人次均医药费用为274.1元，同比上涨6.7%，住院病人的人均住院费用为9 291.9元，同比上涨4.5%[9]，以此为依据推算，要满足个人一次的门诊费用，个人账户要积累约1.43个月，要满足一次住院费用，要积累约4.04年。此外在医疗费用持续上涨的情况下，一旦发生较高的医疗费用，个人账户的基金可能一次性就被释放，特别是对于普通个人来说，个人账户通过4年甚至更多时间的积累拥有一定的基金，但是一旦住院，可能就全部花完，这就会导致一些参保人员的个人账户没有积累或者只有很少积累。所以个人账户的纵向积累作用并未得到有效的发挥，积累的基金也难以应对大病风险和老龄化带来的挑战。