《表1 1982年和2017年各年龄段人口占比（%）》

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《“三明治夹心”一代的家庭抚养责任与人身保险需求》

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最后，考虑到中国老龄化趋势加剧、二孩政策实施，研究“三明治夹心”一代人身保险需求具有重要政策和现实意义。图1和表1为1982年第三次人口普查和2017年人口抽样调查得出的中国人口年龄结构对比，非常直观地展示了老龄化和少子化趋势：一方面，老龄化程度迅速加深，65岁以上老年人口占比从1982年的4.91%上升至2017年的11.39%；另一方面，少儿人口断崖式下跌，0-14岁少儿人口占比从1982年的33.59%下降至2017年的16.79%。值得注意的是，目前中国人口结构还没有到最为脆弱的时候，未来人口形势将会更加严峻。一方面，老龄化程度将继续深化，45-64岁人口占比从1982年的14.89%飙升至2017年的28.83%，他们即将进入老龄阶段并将导致更高的老年抚养比。另一方面，鼓励性生育政策意味着年轻家庭未来需要抚养多名子女，相比于过去的独生子女家庭将会承担更高的少儿抚养比。在老龄化和二孩政策双重压力下，家庭“三明治夹心”一代将在未来承担更为沉重的家庭抚养责任。这种极不稳定的家庭人口结构将会成为经济社会发展的极大隐患。本文试图从人身保险视角为缓解人口结构风险提供一些政策建议。