《表1 金融科技发展的内外部驱动因素》

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《金融科技生态系统的研究——基于内部运行机理及外部监管机制视角》

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如表1所示，驱动金融科技发展的因素可分为内部因素和外部因素。从内部驱动因素看，金融科技大多是以金融科技公司的形式存在，相较于传统的金融机构，金融科技公司的发展模式更加灵活，可以更加专注地创新，培育自身的核心竞争力。另外，由于国内金融市场由政府主导，传统的存贷款市场几乎被国有银行垄断，金融科技公司如果最初定位直接做金融，行业壁垒较高、成本太大，因此灵活的金融科技公司成为发展所向，且成效显著。从外部驱动因素看，首先，2008年全球金融危机爆发，传统金融陷入低迷期，随后银行业出现危机，这在一定程度上给金融科技的发展提供了契机。其次，金融科技借助这样的发展背景开始获取客户，由于其技术带来的便捷性、高效性正符合年轻客户群体的网络消费偏好，进而进一步推动了金融科技的发展与扩散。金融科技带给用户的便利性最主要体现在实时交易，不论线上还是线下，金融科技实现了即时链接交易双方并跳过了传统金融机构的束缚，做到了去中介，省时省力。另外，根据Merton在20世纪90年代提出的“金融创新螺旋”理论，金融体系的基本功能是稳定的，但金融机构的形式会不断变化，也就是说，金融中介和金融市场是一个动态的交替，金融科技公司作为金融中介，从最初的小规模发展到日后的量化交易，产品日趋标准化，会形成一个新品类的金融市场，而这个过程中边际成本趋近于零的变化又会反过来驱动金融中介增加新产品和新服务，这是被市场发展驱动的结果。综上所述，在内外部驱动因素的共同作用下，金融科技凭借着自身的竞争优势实现了快速发展。