《表2 有效样本的省域分布特征》

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《性格与信用:户主性格对农户履约行为的影响——基于“农分期”农户贷款数据》

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本研究中的农户数据来源于国内规模最大的农业综合服务平台公司——农分期。农分期总部设在南京，业务范围涉及长江中下游和华北平原等农业主产区域。该公司线下深度接触农户、了解农户，根据农户需求收集农户相关信息，线上搭建互联网信息管理系统，通过大数据挖掘和智慧分析，将农户碎片化信息数据化、标准化，并通过搭建资源整合平台，帮助有经营能力的优质种植大户对接资金、生产资料和社会化服务等资源，帮助农户解决耕、种、管、收、售整个生产经营环节遇到的各种困难和问题。目前公司服务以种粮大户为主的客户在50万户以上。该公司的客户数据库中包含了规模化经营农户及其家庭基本信息、资产状况、人民银行征信记录（经授权）、贷款记录，特别之处在于该数据库在线下服务人员采集农户信息时会对户主个性特征进行标签化处理，根据与农户面对面交流以及向周边邻居进行的侧面调查获得对户主性格的评价，并将对应性格特点标签录入数据库。笔者在其数据库2017年1—10月新增农户数据中随机抽取了16 101份数据（不含农户户主姓名、住址、电话等可以确定个人身份的隐私信息）。为了更加准确地进行实证分析，本研究对该数据集进行了进一步处理。一是剔除了从未贷款的农户样本，征信记录为空白则无法判断其过往信贷违约状况；二是剔除重要变量缺失和异常的样本，最后得到9253份样本，样本分布如表2所示，其中曾经有过违约记录的样本数有405份。