《表1 2016年和2018年小型法人机构农村贷款和涉农贷款》

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《村镇银行与农村金融供给侧改革》

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注：小型法人机构包括小型城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行、农村信用社；增速为2016年末较2014年末增速及2018年末较2016年末增速。数据来源：中国农村金融服务报告（2014年、2016年、2018年）。

即使有发起行作为村镇银行经营的保障，村镇银行自身风控能力不足的情况也比较普遍，资产质量下滑的状况逐步暴露。有研究显示，2017年上半年，银监会披露的1334张罚单中，涉及村镇银行的罚单占总数的近10%，违规发放贷款和贷后管理不到位是村镇银行被行政处罚的主要原因。浙江省审计署2018年对省内23家村镇银行的审计调查显示，23家村镇银行均存在贷款“三查”制度执行不到位问题，涉及异地贷款、借名贷款、冒名抵押、担保脱保以及违规向关联方和关系人发放贷款等问题。2018年村镇银行涉农贷款不良率为3.3%，低于全国平均水平，但2014年以来，村镇银行涉农贷款不良率不断提高，2018年分别较2016年和2014年提高1.6个和2.5个百分点，不良率增长与其他农村机构趋同，并未表现出更好的风控能力。