《表8 金融知识与正规信贷金额、非正规信贷金额的估计结果（三）》

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《金融知识对家庭信贷行为的影响——基于CHFS数据的实证研究》

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注：金融知识对工具变量等外生变量的估计结果如表6中模型（15）所示，此处不再赘述

Heckman两阶段模型虽然能够有效克服样本选择问题，但却无法解决金融知识变量的内生性问题，故本文进一步通过IV-Heckman模型来同时克服金融知识内生性和样本自选择问题，估计结果如表8所示。模型（18）和模型（19）仍然表明金融知识水平的提升有利于家庭获得更多的正规信贷资金并相应地减少其非正规信贷规模，假设H4得证。