《表2：保险合同订立前的妨碍代位》

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《被保险人妨碍代位规制体系的重构》

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通过对相关条款的体系解释，在订立保险合同时投保人未如实告知预先免除协议的，根据投保人主观状态及保险人主张救济的时点而存在3种法律后果，具体如表2所示。需说明的是，在保险事故发生后，如果投保人是因重大过失未告知的，因预先免除协议与保险事故发生没有直接关联，此时保险人仍需承担保险金给付责任，但可以主张返还免责范围内的保险金，对此可理解为《司法解释（四）》第9条第2款的特别规定。