《表7：受教育年限对农户使用数字金融的影响》

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《农户使用数字金融现状及影响因素研究》

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注：（1）*、**、***分别表示在10%、5%、1%的水平上显著；（2）括号内是标准误差。

多次验证后，受限三次样条模型能够较好地反映家庭年收入与农户数字金融使用行为之间的规律，以25%、50%、75%和95%分位数确定了四个节点，根据公式（6）得到3个收入值所对应的回归参数，如表8所示。结合拟合曲线（如图1）可以发现，农户家庭年收入的对数对农户使用数字金融的影响呈“N”型曲线形状，即随着收入的增加其农户使用数字金融的影响由小变大，在中等收入附近有所减弱，而在中高收入之后再次呈递增态势，其边际增长也更为显著，这表明低收入农户和高收入农户对数字金融使用更加敏感。