《表2 消费金融结构失衡情况》

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《互联网消费金融:科技应用、问题与监管对策》

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资料来源:上海交通大学凯原法学院互联网金融法治创新研究中心绘制。

传统消费金融（商业银行、消费金融公司等）主要是基于申请贷款用户的基本信息、产品信息、风险信息等数据，开发了针对零售信贷业务的评分卡与非零售信贷业务的评级模型，对贷款用户的信用风险等级进行了自动化、定量化的评定，并且在信用等级与评级模型的基础上将专家经验和自动评分、决策相结合，展开了一种“人工+自动化”的授信审批方式。尽管此类方式依然占据市场主导地位，根据中国人民银行数据，目前在提供消费金融贷款服务上，银行机构依然占据主力军地位，达到消费信贷构成97%的水平，但是这种传统消费金融服务方式可能会造成行业结构性失衡，因为成年人仅仅能从银行机构体系内获取39.88%的消费金融贷款比例，从银行机构体系外获取22.85%的消费金融贷款比例，而其余37.27%的成年人则难以获得消费金融贷款。消费金融结构失衡情况如表2所示。