《表2 2016～2019年摩根大通消费与社区银行中各部门的贷款占比(%）》

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《摩根大通消费金融的三大核心竞争力》

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资料来源：摩根大通银行2019年第四季度季报、2018年年报。

因此，摩根大通的消费金融业务线已经不是单纯的消费者与小企业的融资中介，而是融资过程中增值服务的提供者。其突出的表现是贷款占比和收入占比并不完全相称。其中，“消费者与企业银行业务”和“住房贷款业务”的贷款占比与净利润占比完全相反。2019年，住房贷款业务的贷款占比达到43.68%，而净利润占比仅有9.27%，消费者与企业银行业务的贷款占比仅有5.95%，净利润占比却达到47.41%（见表2）。只有信用卡、商户服务与汽车业务的贷款占比与净利润占比有着较明显的对应关系。对此，可以认为信用卡、商户服务与汽车业务的贷款与服务联系紧密，使得信贷扩张带来同步的服务扩张。总的来看，消费金融业务线的资金本身价值不大，价值较大的是单独提供或者伴随资金提供的增值服务。