《表1 2017年末银行不良贷款规模和不良贷款率》

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《去杠杆背景下实现银行国有资产的保值增值》

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资料来源:已公开披露的银行2017年年报

贷款损失准备下调释放的拨备空间能否满足需要?截至目前，商业银行不良贷款余额17000亿元，理论上，按从2.5%下调至1.5%估算，政策最多释放拨备空间6800亿元，可覆盖存量非标资产14%的坏账比例。但实际上，政策释放的拨备空间和利润空间非常有限，其原因在于:第一，不良贷款率指标本身就很脆弱。1996年，银行无法回本的不良贷款规模约为2万亿元（1），不良率约合50%，现在1.7万亿元的不良贷款余额，不良率不足2%，长达十多年的规模扩张满足了资本充足率的监管要求，却将更多的风险掩盖于规模扩张之下；第二，财政无效担保、互保联保以及土地重复抵押等泡沫，也隐藏了相当一部分不良贷款；第三，商业银行不良贷款比例已经压降到1.5%-2%之间，表1显示，2017年末四大行中中国银行和建设银行的不良率不足1.5%，小型商业银行不良率相差大，国内所有银行中不良率最低的宁波银行，其不良率仅0.82%，而江阴银行则达到2.39%。总体看，贷款拨备率几无下降空间。