《表1 基于大数据的个人信用评价指标》

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《试议大数据背景下的个人征信体系建设》

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针对大数据背景下个人信用评价指标的研究，要基于不同角度，要求利用多维度信用信息考察，包括现金流、行为数据、地址信息、社交信息等指标。另外，基于个人还款意愿与社交数据等方面相关性的社交信息，在个人征信中可靠性方面，因为技术局限、隐私等问题，可靠性需要进一步验证。在数据结构、模型不断完善过程中，社交空间的应用空间比较大。可以基于信用实质与内涵的角度，设计三维度信用论：一维诚信度能够对个人信用意愿进行衡量，通过个人素质与本性进行决定，主要包括社会关系、职业与个人身份等；二维合规度能够对个人在社会中的信任度进行衡量，主要为个人社会行为合规程度，比如违法违规情况、纳税情况、公共费用交纳等情况进行衡量；三维践约度对经济交易活动中个人的行为，通过契约关系进行约束，主要为互联网金融领域与电子商务领域的履约情况。基于三维度信用论来作为理论基础，结合相应文献、个人征信实际情况进行综合的分析，创建基于大数据的个人信用评价指标体系[5]，如表1所示。