《表2 大数据个人征信指标体系》

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《基于大数据技术的个人信用动态评价指标体系研究——基于社会资本视角》

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在传统的5C要素评估指标体系中，“条件”指标衡量了可能影响个体还款能力的外部环境状况，主要用来评判经济不景气时消费者还款的可能性。而社会资本是指个体从社会中获得的资本，不仅包括个人的社会关系也包括社会大环境能够为个体提供的资源、资本。因此，本文在传统5C评估体系中“条件”指标的基础上加入“社会关系”变量对社会资本进行描述。同时，沿用传统评估模型的构建，从资本层面评估个人信用，主要是衡量个体的财务状况以及可能偿还债务的背景；抵押主要衡量个体无力偿还债务时可抵押的资产状况，包含车产信息和房产信息等；品质层面主要衡量个体的个人品行，常使用消费者的身份信息、受教育程度、信息稳定性来衡量（Cai et al.，2018）；能力层面主要衡量个体的收入状况、收入的稳定性、收入类型等内容（Liu&Li，2016）。从中也可以推断出个人的技能、教育状况，因此本文将其对应在文化资本下；条件指标与传统的5C要素评估指标相同，用来衡量可能影响个体还款能力的外部环境状况，评判经济不景气时消费者还款的可能性；社会关系指标则用来动态地衡量个体的社会关系变动情况。综上所述，构建大数据背景下的个人信用动态评价指标体系如表2所示。