《表3 金融素养对家庭不同正规金融借贷方式的影响》

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《金融素养与家庭借贷行为研究——来自中国城市家庭消费金融调查的证据》

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表3报告的是金融素养对家庭银行抵押贷款和无抵押贷款方式影响的实证结果，可以看出借贷素养对银行抵押贷款和非抵押贷款都存在显著的积极影响。根据列（1）和列（4），借贷素养系数的偏效应分别为0.151和0.112，说明相较于非抵押贷款而言，借贷素养较高的家庭更易通过抵押贷款的方式获得银行资金。这可能是因为金融素养更高的城市家庭对个人商业贷款、公积金贷款和住房贷款的参与更加频繁，而抵押贷款也是商业银行进行个人信贷的主要方式之一，所以家庭获得抵押贷款资金的概率也就更大。另外，金融投资素养对非抵押贷款的影响显著为正，金融风险素养对抵押贷款的影响显著为负，说明拥有良好投资素养的城市家庭，更愿意通过无抵押贷款的方式获得资金，可能是由于无抵押贷款的主要形式是信用贷款，借贷素养较高的家庭更加注重自身信用状况，对无抵押贷款的申请条件也更加了解，所以投资素养更高的家庭更倾向于无抵押贷款。同时风险素养对抵押贷款的影响显著为负，说明风险素养更高的家庭会对银行抵押贷款存在抵触心理，这可能是由于选择抵押贷款家庭所承担的资产损失风险更高，会对家庭金融资产产生挤出效应，所以家庭风险意识更高的群体更愿意进行无抵押贷款而非抵押贷款。