《表2 金融素养对家庭借贷行为的影响:基本结果》

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《金融素养与家庭借贷行为研究——来自中国城市家庭消费金融调查的证据》

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注:括号内为t值；控制变量选取如前文所述，为节省篇幅没有报告；*、**和***分别表示参数估计在10%、5%和1%的水平下显著，下表同。

表2是利用Probit模型估计的居民金融素养对家庭借贷行为影响的基本回归结果，其中前三列是借贷素养、投资素养和风险素养对正规借贷的影响，后三列是对非正规借贷的影响。结果显示，金融借贷素养和投资素养对家庭正规金融借贷具有显著的积极作用，但三个金融素养变量对非正规金融借贷都不存在显著的影响，说明具有良好借贷素养和投资素养的家庭更倾向于通过正规金融途径而不是非正规金融途径进行贷款。这可能是由于:一方面，金融借贷素养和投资素养的提升，有助于家庭对银行贷款的程序、利率和担保等细节的掌握，降低了信息不对称所造成的金融排斥问题。由于非正规金融借贷存在极大不确定性，所以在家庭的贷款决策中并不具有比较优势；另一方面，拥有良好借贷素养和金融素养的群体更倾向于通过正规金融渠道进行货款，同时对于所获得的资金的运用渠道也更广泛（Oseifuah，2010）[18]164-182，导致家庭正规金融贷款的需求增加。