《表1 商业银行普惠金融服务风险定价机制》

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《金融科技对普惠金融“悖论”的影响——基于中国银行业风险承担水平的证据》

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因此，尽管商业银行开展普惠金融业务将获得资金多元化带来的收益，但也面临较高的运营成本和风险溢价，难以从理论上判断普惠金融对商业银行风险承担的综合影响。当商业银行可以实现收益覆盖风险、保本微利的风险定价机制时，发展普惠金融有利于降低其风险承担水平；当商业银行形成高利率覆盖高风险的风险定价机制时，其不具有商业可持续性，发展普惠金融将会提高其风险承担水平。此外，银行在规模上的异质性也对其普惠金融服务的风险定价机制产生影响。表1对不同规模银行的普惠金融服务定价机制进行了分析。大型银行主要在控制运营成本方面具有相对优势，通过实施普惠金融贷款内部资金转移定价等优惠政策，可以进一步完善成本分摊和收益分享机制（中国人民银行和中国银行保险监督管理委员会，2019）[33]，提高其商业可持续性。