《表7 最应该加大金融科技应用力度的小微金融业务环节和场景调查结果》

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《金融科技创新服务小微企业融资研究——基于金融科技试点地区840家小微企业的调查》

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金融科技新技术的应用有助于构建涵盖信用评级、反欺诈、授信审批、融后管理、逾期催收等风险防控全流程的智能风控体系，破解小微金融业务面临的“普、惠、险”三元悖论问题。以纳入金融科技创新监管试点的某智能风控系统为例，该系统在贷前环节能够精准“画像”借款人的风险特征，准确评估其信用状况，有效识别潜在风险对象，实现反欺诈并降低风控成本；在授信审批环节，针对符合条件的客户实现自动化授信审批，由风控模型直接给出授信金额和融资利率，扩大金融服务覆盖面；在融后管理环节，应用云平台和云计算引擎，实现动态远程监测和风险预警。此外，金融科技还可用于逾期催收环节，例如人工智能基于语音及情绪识别、自然语言处理和大数据分析技术，识别逾期借款人的真实还款能力和还款意愿，并提供延期还款、法务催收等差异化解决方案，降低预期违约率和违约损失率。但是，智能风控仍有较大的提升空间。根据对840家样本小微企业的问卷调查结果，40.48%的企业认为现行的智能风控系统能有效防控部分风险，但是对防控道德风险等效果有限；34.52%的企业认为，智能风控系统对小微金融风险防控有一定作用，但仍需与传统人工风险管理相结合，如果滥用大数据风控可能导致客户隐私泄露。同时，在营销、客服、风控和运营等主要业务环节和场景中，将风控列为最应该加大金融科技应用力度的小微企业占比最高（如表7所示）。随着金融与科技的深度融合，金融科技风险也呈现隐蔽性、复杂性和传染性等新特征，风控已成为金融科技创新监管试点应用项目提质增效的核心竞争力。