《表5 区块链创新特征在小微企业融资中的应用价值调查结果（多选）》

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《金融科技创新服务小微企业融资研究——基于金融科技试点地区840家小微企业的调查》

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注：普及率指选择该选项的小微企业家数占有效样本容量（840家）的比例，由于是多选题，普及率之和一般会超过100%；而响应率指选择该选项的小微企业家数占所有选项被选择次数之和的比例，用于对比各选项的相对选择比例情况，响应率之和为100%（下同）。

应用技术创新特征与小微金融需求的“契合性”打通小微企业融资“难、贵、慢、险”的堵点是长三角金融科技创新监管试点的落脚点。根据对试点地区840家样本小微企业的调查结果，人工智能、区块链、云计算、大数据四项金融科技底层技术在服务小微金融方面均有良好的赋能效果，在5级制评分中平均分介于“有一定效果”和“有较大效果”之间（如图1所示）。具体而言，人工智能技术的各项小微金融赋能效果中，降低融资成本得分最高，说明智能营销、智能客服和智能运营能高效处理标准化业务，大幅降低人工和运营成本；而智能风控体系的建立更有助于降低风控成本。区块链技术能颠覆传统金融交易流程，构建可信金融交易体系，在各项赋能效果中，有三项得分较高，分别是：缓解信息不对称、提高融资效率和拓宽融资渠道。区块链具有共识信任、智能合约、可追溯、防篡改、防抵赖等创新特征，可以有效契合小微金融服务中的信用评级、电子合同存证、资金追溯、资产证券化、供应链金融、企业级云服务等各类场景，助力解决小微企业融资难题（如表5所示）。云计算技术的各项小微金融赋能效果中，提高融资效率和优化融资流程获得了高度评价。通过利用云计算，小微企业在融资过程中的数据备份和权限管理将更加完善，能保障信息安全，同时将公有云和私有云相结合，有望实现小微融资全流程在“云”端的闭环。大数据技术可广泛应用于小微金融场景中的获客、风控、运营等各环节，已形成较为成熟的大数据金融解决方案，各项得分比较均衡，有助于提高申贷获得率，扩大小微金融服务覆盖面。综上，金融科技创新服务小微企业融资的实现路径，可以从以下几个方面来描绘：