《表1 家庭生命周期、理财特征及顺序》

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《家庭理财研究——基于生命周期理论视角》

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1985年美国经济学家、诺贝尔经济学奖获得者弗兰克·莫迪利亚尼（Franco Modigliani）提出的生命周期理论，成为西方发达国家理财的理论基础。该理论把生命分为单身期、家庭形成期、家庭成长期、退休前期和衰老期五个阶段，其核心思想是依据生命的阶段特征设置理财目标。家庭处于生命周期的不同阶段，其资产、负债状况会有很大不同，理财需求和理财重点也应有差异。家庭的类型分为青年家庭、中年家庭和老年家庭，中年家庭的结余储蓄用来缓解老年家庭由于医疗护理支出增加而造成的老年财务压力，成为退休养老规划的理论依据。家庭生命周期与理财策略紧密相关，青年家庭建议采取激进策略，中年家庭则攻守兼备，而老年家庭需要稳健保守的理财策略。生命周期不同阶段与家庭理财的内容，见表1所示。