《表1 商业银行作为基本分析单位的生物学类比》

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《协同演化视角的商业银行数字化转型》

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第二，商业银行外部环境中另一个考虑的因素是竞争者。随着数字经济的发展，这些竞争者中不仅包括银行和非银行金融机构，还可能出现无金融机构之名而实际上提供金融功能的其他企业，如互联网企业涉足金融、基于区块链的金融产品和服务的提供商等。竞争者对银行市场空间的作用主要表现在两个方面，即替代和拓展。替代包括用新的产品取代原来的产品或抢占银行的老客户，两者都是直接挤占银行的市场空间；拓展重在增量上的变化，针对银行的老产品增加新的功能或拓展新的客户，增加金融服务的市场空间。数字化环境下，随着产业融合趋势的发展，新的竞争者加入更加容易，但新形态的竞争者对原有的客户和产品不只是替代，更有拓展，从而扩大市场空间。一些原来不是传统金融机构客户的经济个体成为了新的金融客户，一些新的金融产品和服务，在创造着新的客户需求。如移动银行业务在各类人群中的使用，代替传统的银行柜台渠道，产生更便捷、更好消费体验的服务，实际上相当于以新产品拓展了更大的市场空间，是市场替代与拓展的结合。