《表3 商业银行产业链融资贷产品对标分析》

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《我国商业银行普惠金融数字化转型研究》

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通过对五家国有大型商业银行线下普惠产品作业流程的调研分析，发现：一是在贷前环节，大部分银行已引入税务、公积金、社保人数等第三方数据，并且建设银行已全部实现企业贷款无需提供财务报表，邮储银行部分实现一般小企业贷款无需提供财务报表功能，农业银行和中国银行贷前调查报告已实现无纸化、线上化。二是在贷中环节，工商银行和中国银行均采用标准化审批模式。其中，中国银行通过“中银信贷工厂2.0”全流程线上审查审批，审批机制为专业审批人专职审批，将客户重要信息简化成表格式标准信贷提案；农业银行通过查看企业经营真实性、抵押物情况，进行线上系统自动审批，替代线下纸质意见签署，实现审批环节无纸化。三是贷后环节，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行均实现了智能化风险预警，采取触发式贷后检查。工商银行和中国银行利用大数据和人工智能技术，整合行内信息与外部互联网数据，构建智能风控体系，进行风险监测，智能推送预警信息。在信用风险监测方面，工商银行、建设银行、农业银行主要监测内容包括工商类、公共信用信息类、征信类、结算、账户类、代发工资、收单类、纳税、开票类等。在合规风险监测方面，建设银行监测客户异常行为、账户行为、资金流向、抵押物等方面情况，农业银行监测账户行为、异常行为、资金流向不合规情况，中国银行监测反洗钱、借款人涉讼及被执行、资金流向股市房市等。邮储通过定期批量获取征信类、工商类数据，构建信用风险、合规筛查模型，定期对征信、工商高风险，及贷款资金挪用、资金流向金融机构等不合规的情况进行分析。四是在档案管理方面，中国银行除客户的必须合同、他项权证资料外，均为电子档案，工商银行、建设银行、邮储银行业务环节系统上传业务档案，审批环节通过系统查看档案。