《表1 商业银行存款增长：金融科技发展的银行业规模边界收敛效应》

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《金融科技发展的银行业规模边界收敛效应》

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数据来源：根据各银行年报整理

具体到各家商业银行2015—2017年间的存款增长情况来看（见表1），无论是个人存款还是机构存款，其增量都处于降势通道，中小型银行机构中，有多家出现存款规模减值现象，其中中国民生银行最具典型性，个人存款存量连续两年下降。一方面，在存款业务中，出于金融规制和社会责任等缘由，银行机构的利率可操控空间较小；另一方面，小型银行机构的个人储蓄资源相对较少，大额存款客户更是稀缺资源。个人储蓄业务萎缩部分，只能通过大额存单、理财产品或者银行间货币市场融资弥补，导致负债端的融资成本上升。但货币市场基金不同，可以高收益率吸纳社会资金的增量部分，甚至分割社会存量资金，如初始阶段的余额宝，以其门槛低、收益高、存取便捷，且与网络消费及第三方支付平台直接链接等优势，获得消费者和中小投资者双双青睐，奠定了其与银行存款业务竞争的成本优势。