《表1 不良资产率、不良贷款率》

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《商业银行不良贷款相关指标评析》

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对于商业银行来讲，不良资产率、不良贷款率是两个被动指标，监管要求分别为≤4%、≤5%，如表1所示。比率愈高，代表银行潜在收不回放款的比重愈大，资产质素也就愈差。不良贷款愈多，会更大程度蚕食银行盈利。其实，不良率虽然不是真正意义上的指标，但却是所有监管指标中最核心的一项，因为超过监管要求对银行评级肯定会有影响。这两个指标与贷款的其他指标密切相联，无法调整，如果执意要调整，一定会损伤其他指标。例如，一种办法是提高逾贷比，就是不将90天以上的贷款纳入不良贷款；另一种办法是大批量做大“各项贷款”这个分母，就是把央企的一些贷款计算在内可以调低不良率，但前提是商业银行本身的资本够用，而且需要优质的企业配合搞虚假贷款，商业银行一定要将贷款分母做大，当然它在央行的NPA也需达标，不然只是一味地把贷款做大，NPA也会超标。