《表1 0 社会关系指数对贷款担保机制的影响》

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《微观家庭视角下信贷可得性的城乡差异研究》

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注:报告平均边际效应；*、**、***表示在10%、5%、1%的显著性水平下显著；括号中报告社区层面聚类标准误下的p值；篇幅限制，控制变量的估计结果从略。

1.因子分析。本文首先利用金融知识指数因子分析中的各个子因子作为自变量进行回归，分析它们对信贷可得性的异质性影响。如表11所示，金融知识指数中的计算知识因子、风险认知因子和信息关注因子均显著正向影响家庭信贷可得性。结果表明，第一，计算知识因子由利率计算题、通胀计算题构成。了解通胀和利率知识的家庭在缺乏资金时更可能通过信贷渠道提前消费，而不是单单依靠储蓄延迟消费时间。第二，风险认知因子由投资风险判别题构成。了解风险常识的家庭更可能选择利率合理、操作规范的正规信贷渠道，而不是高利贷等违约风险大的民间借贷渠道。第三，信息关注因子由家庭对经济金融信息关注度、是否上过经济金融相关课程构成。经常关注经济金融信息、受过相关课程训练的家庭更了解银行贷款的申请流程和要求，这也有利于家量“贷款排斥＿担保”，如果家庭由于缺少担保而没有获得贷款则取值为1，否则为0。回归结果如表10所示，社会关系指数越大，由于缺少担保而被正规信贷排斥的概率越小，这说明社会关系通过担保机制影响了家庭的信贷可得性。