《表5 普惠金融与贫困减缓:“金融知识匮乏”机制的检验》

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《普惠金融、收入分配和贫困减缓——推进效率和公平的政策框架选择》

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普惠金融能否发挥资源配置、降低信息不对称和风险管理的功能，从而起到改善收入分配不均和减贫的作用，不仅取决于弱势群体能否获得金融资源，还取决于被排斥方是否掌握基本经济知识和金融概念，并且使用这些知识和技能有效配置金融资源以实现一生财富最大化的能力（Rooij et al.，2007；张号栋和尹志超，2016）。现有文献研究发现，劳动力的流动性越强，技术成果市场化程度越高以及知识产权的保护意识的增强，更容易吸引高素质人口的流入，地区人口整体的金融知识水平也更高（邢春冰等，2013）。为了进一步考察“金融知识匮乏”渠道的存在性，本文采用劳动力流动性、技术成果市场化和知识产权的保护作为金融素养强度的代理变量，得到的实证结果如表5所示。结果显示，金融素养的三个代理指标与银行包容指数的交互项系数分别在1%，5%和1%的统计水平下显著为正。可见，金融知识水平的提升有利于家庭更好地理解金融跨期资源配置和风险分散的功能，以及金融产品的收益和风险特征，减少被排斥主体金融决策的信息搜寻和处理成本，从而更好地发普惠金融对贫困减缓的积极效应。