《表5 低风险状态下政银保损失分摊金额》

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《河北隆化县“政银企户保”金融扶贫模式探析》

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“政银企户保”小额贷款作为一种由政府主导的公益性小额信贷，在其发展中面临两个制约因素:一是寻求可持续的资金来源，二是设计合理的激励约束机制。鉴于数据的可得性，本文以2017年9月隆化县“政银企户保”小额贷款数据为基础来分析“政银企户保”金融扶贫模式各主体之间的风险收益关系及存在的问题。截至2017年9月，隆化县担保中心担保基金1亿元、风险补偿基金3000万元（理论上可撬动贷款10亿元，承担3%的不良贷款损失）。“政银企户保”小额贷款发放4201笔、7.25亿元，其中贫困户单户贷款2714笔、1.72亿元，大户带动贫困户贷款1487笔、5.53亿元，带动贫困户16337户。小额贷款没有出现熔断或局部暂停状态。在低风险状态下，本文将“政银企户保”细分为两种状态:理想状态（不良贷款率为0）和熔断状态（不良贷款率为3%），其他状态介于两者之间（见表5）。