《表2 2017年需求层面的中国家庭普惠金融现状》

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《中国家庭普惠金融的发展及影响》

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根据《推进普惠金融发展规划（2016～2020年）》，小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融重点服务对象。Lyons和Kass-Hanna（2018）研究发现，普惠金融发展的不平衡性还普遍存在，经济脆弱的群体更有可能被排斥在正规金融体系之外。表2进一步显示了不同组别家庭享受到的普惠金融差异。由表可知，分户籍来源看，农户家庭在人均银行账户数、数字金融服务使用上明显落后于农民工家庭和城镇户家庭，在其他基础金融服务使用上差距不大。分贫困程度看，贫困家庭（3）在人均银行账户数、数字金融服务和银行贷款参与上与非贫困家庭存在较大差距，在其他分项上差距相对较小。分收入组看，随着收入组提升，人均银行账户数和数字金融服务使用呈现明显的阶梯式增长，其余4个分项上，中低收入组之间差距不明显，但是中低收入组和高收入组差距较大。分户主年龄看，户主40岁以上两组家庭人均银行账户数明显低于40岁以下组；数字金融服务使用在不同年龄组之间的阶梯型变化最为明显，户主40岁以下家庭的数字金融服务使用比例超过80%，而户主60岁以上组相应比例不到1/4；银行贷款参与和金融服务评价也都随着户主年龄增加而降低，前者组间差距幅度更大；与前述相反的是，两类社会保险参与均随着户主年龄增加而逐渐提高。分家庭结构看，上有老下有小的夹心层家庭人均银行账户数最低，数字金融服务使用和金融服务评价均高于仅有老人的家庭而低于其他两组家庭，银行贷款比例和没有老人也没有小孩的家庭大体持平，医疗和养老保险比例低于仅有老人的家庭组而高于其他两组。从城镇家庭职住分离程度看，通勤时间越长以及通勤距离越远的家庭组的各项分项指标均高于其参照组，可能的解释是，职住分离程度较大的家庭，更有可能同时接触到居住地和就业所在地的金融服务，因而享受到的普惠金融水平更高。这些发现启示，未来普惠金融实践要继续贯彻重点服务弱势群体的政策取向，同时针对不同特征家庭有的放矢。具体应重点增加农户、贫困家庭、低收入以及老年家庭的基础银行账户和数字金融服务使用，额外关注贫困家庭、中低收入家庭和老年家庭的正规信贷需求和金融服务质量，增加中低收入家庭的保险覆盖，提高青年家庭的参保意识。此外，还要重点提高夹心层家庭和低职住分离家庭不同层面的基础金融服务需求。