《表5 发行银行A资产负债表变化——存款兑换》

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《数字人民币的发行和运营：商业银行的机遇与挑战研究》

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(2）社会公众向商业银行申请兑换数字人民币。数字人民币发行的第二步是商业银行向社会公众兑换数字货币。假设发行银行A将从中央银行申请兑换的数字人民币全部向社会公众兑换，此时，兑换数字人民币的社会公众既可以使用纸币现金也可以使用在商业银行A中的存款进行兑换。当使用纸币现金兑换时，发行银行A的资产端减少100元数字人民币，同时增加100元现金，负债端无变化（见表4）。当使用存款兑换时，发行银行A的资产端减少100元数字人民币，负债端减少100元社会公众存款。另外，因为数字人民币属于商业银行的表外资产，因此发行银行同时在表外记录一笔托管的数字人民币，金额为100元（见表5）。