《表1 持牌消费金融公司情况》

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《当前中国消费金融面临的系统性风险及应对策略》

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数据来源：资料整理

在我国消费金融的运行模式主要有以下几种：第一种是基于商业银行支持的的传统信贷模式，主要集中于信用卡的推行使用、汽车消费贷款、住房按揭贷款以及个人的综合消费贷。第二种是具有持牌优势，专注在此行业深层次经营的消费金融公司，消费金融公司产生的大背景是2007-2008年金融危机，而近年来受经济下行压力的影响也进一步加快了消费金融公司设立的进程。考虑到我国之前尚未有类似的机构，因此参照国外经验最初也只是采取部分城市试点的方式。大的方向上来看，我国消费金融公司的产生、发展是政策推动下的被动产物。这类公司需满足严格的要求才能持牌经营。具有不依靠公众存款、小额、分散经营的特点。近年来网络贷、校园贷给消费金融行业蒙上了一层阴影，随着监管的加强，持牌消费金融公司将是未来消费金融领域规范化、合法化经营的方向。具体公司见表1。第三种是互联网消费金融，依托互联网技术、大数据处理进行经营。由一些大型电商平台提供服务，如京东白条、蚂蚁花呗，这两者有个共同特征就是基于大数据分析和个人账户的信用额度来提供借贷金额，尽可能的达到了风险可控。