《表1 变量描述性统计：我国家庭负债存在过度风险吗——基于负债结构下的消费视角》

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《我国家庭负债存在过度风险吗——基于负债结构下的消费视角》

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本文实证分析所使用解释与被解释变量的描述性统计结果如表1所示。从户主个人特征来看，样本户主的平均年龄为49.17，因而样本已婚比例较高（93.17%）；样本中农村户籍的家庭达到69.74%，表明样本的农村家庭占比较高，受此影响，户主受教育程度普遍偏低，为初中水平（9）。从家庭基本特征来看，样本家庭平均人口数为4人，主要由于农村地区计划生育政策较宽松，允许生育二胎；样本中对自己的未来信心水平为3.62，分布在1至5之间，表明样本家庭总体上对未来持有较积极乐观的心态。从家庭消费状况来看，在样本中，家庭消费性支出平均每年为18 343.84元，家庭可支配收入平均每年为31 924.52元，前者约为后者的57.46%，表明我国家庭消费水平较低。从家庭负债程度来看，第一，我国居民家庭负债行为不具有普遍性，只有19.54%的家庭有负债行为，其中6.94%的家庭有房贷。第二，我国居民家庭的负债程度不高，负债规模平均值为5 276元，占可支配收入均值的16.53%，远低于美国的128%[8]。其中，长期负债均值占可支配收入均值的9.58%，但占总负债的57.98%，表明我国居民家庭负债中长期负债比短期负债的比例更高，进一步统计结果显示，房贷占长期负债的71.42%。综上，尽管房贷占家庭总负债的比例很高，可能存在“房奴”等极端现象，但由于家庭平均负债程度不高，因此并不具有普遍性，这一结果可能与样本中农村家庭占比高有关。第三，我国居民的负债来源主要为非正规金融负债，在有负债的家庭中，其中75.83%的家庭负债来源于非正规金融负债，表明我国正规金融的发展有待提高，这也与样本中农村家庭占比高有关。