《表5 部分多层次养老保障体系国家第三支柱个人账户的产品形态》

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《养老保险第三支柱建设研究》

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注：材料整理自多本教材

成立私人养老计划制度的发达国家大部分养老保障制度建立时间久，养老市场发展较为成熟。在市场竞争的环境下，银行、保险、证券、信托、基金等多种类型的金融机构加入养老金市场，在消费者自由选择组合要购买的养老产品的情况下，市场催动不同群体的养老需求被深度开发，多样化的养老产品被开发出来以获得养老资金的聚集，在这个过程中，无论是产品还是服务都发展得更为精细化。养老产品多样化是第三支柱必须具备的特点，实质上是不同群体对不同养老保障方式的选择问题，第三支柱面向复杂的社会群体，在普惠性的要求下必然向个性化方向发展。德国里斯特养老金依托保险公司、银行、基金公司和建房互助储蓄金信贷社，提供主要为保险、银行储蓄、基金储蓄、住房补贴计划等形态的养老产品，是市场参与下多机构参与的结果（见表5）。