《表2 金融分层理论中的不同行为人特点》

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《普惠金融与特惠金融的减贫效果分析——基于信贷配给模型的金融分层理论》

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根据上述分析，由于信息不对称，经营风险在（θ0，θmax）的农户将会被排除在信贷之外。为破解信贷配给问题，让更多农户可以获得贷款，在新古典经济学分析框架下，可以建立有效市场加有为政府（林毅夫，2018）的机制，即让政府进行积极性干预来提高农户的贷款可获得性。这种积极性干预可以是降低金融机构面临的农户经营风险，如提高农业经营的抗风险能力，为农户提供农业政策性保险，增加农户的可抵押物价值以及其他能够为农户增信的方式，也可以通过提高金融机构的信息甄别能力来缓解信息不对称程度，如建立农户信用信息平台数据库。放弃新古典经济学分析框架中的利润最大化原则，在普惠金融和特惠金融的实践中，金融机构不再是单纯追求利润最大化的企业，相应需要承担一定的社会责任，金融机构放弃利润最大化，在适当程度上追求商业可持续性即可。为此，政府可通过对金融机构进行适当财政奖补来弥补金融机构的损失，确保金融机构商业基本可持续。金融机构的经营目的、政府的积极性干预程度与农户质量的不同组合也就构成了商业性金融、普惠金融与特惠金融的金融分层。