《表3：家庭借贷需求的社会网络及样本分布特征》

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《社会网络变迁与家庭借贷行为——基于城乡对比的视角》

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注：比重算法，以城镇户主性别男为例：整体比率=男性户主城镇家庭数/城镇家庭总数；无借贷城镇家庭比重=无借贷的男性户主城镇家庭数/男性户主城镇家庭总数。

从样本分布特征来看，总体上无论个体有何种特征，城镇家庭对正规金融机构的偏好度均高于乡村家庭。（1）户主个体特征分布：男性相对女性更加偏好于正规金融机构，其中乡村家庭表现更为明显；户主教育水平的提高在一定程度上能使家庭对正规金融机构的偏好增强，但如果超过本科或高中水平，其影响会有所下降；相较无婚姻史的户主家庭，有婚姻史的户主家庭对正规金融机构的偏好度更低。关于教育水平的上升而使偏好度下降的反常现象，笔者认为主要原因在于本科以上的样本过少，尤其是博士与硕士学历的家庭仅有55户，总体占比0.52%，为使各层次更具有可比性，笔者将本科及以上的教育水平化为一个整体进行比较，发现城镇家庭高学历水平不会使其对正规金融机构的偏好度下降，而乡村家庭的下降程度则有所减少。（2）家庭基本特征分布：对于个体从事私营和有其他房产的家庭，其借贷偏好更倾向于正规金融机构，一定程度上因为该类家庭的借贷额度较高，非正规借贷渠道难以满足；家庭规模对偏好的影响呈现先上升后下降的趋势，可能因为家庭规模扩大到一定程度，其可利用的同质性关系增多，拓展了家庭非正规的借贷渠道。（3）地区特征分布：西部省份地区更偏好于正规金融机构，中部省份偏好度最弱，另外，东部省份的城乡偏好差距最为明显，城镇超出乡村10个百分点，这应与地区文化、经济等外部因素有关。