《表3 养老决策与金融素养的联合统计描述（单位：%）》

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《金融素养与养老决策：基于城镇居民退休前后的微观证据》

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注：金融素养分为四个区间，区间1最低，区间4最高，下表同

表3给出了基于中国家庭金融调查数据得到的城镇居民养老决策与金融素养的联合统计描述。可知，在中青年时期，金融素养的提高会减少没有养老计划和没有未来养老资产配置的比例。老年时期，没有养老资产配置的比例随着金融素养的提高而减少，老年负债比例的减少也可以通过提高金融素养来实现。保障老年消费是保障老年生活幸福的重要手段，金融素养的提高能有效提升老年消费水平，改善老年人生活质量。该统计描述表明，退休前后两个时期的金融素养对养老决策的影响有显著差别，分为两个时期进行研究就显得尤为重要。同时，金融素养与养老决策较强的相关性也证实后续加入其他控制变量研究该关系是否成立的重要性。