《表1 银行理财监管制度框架》

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《中小银行理财业务转型的突围路径》

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资料来源：作者整理。

打破刚兑后，未来理财业务的核心竞争力主要体现在理财产品的投研风控能力以及产品销售能力。未来的理财是投研、科技、服务、产品等方面的综合能力体现。资管领域人才培养是要面临的首要难题。与大行相比，中小银行投研能力整体比较薄弱。传统上，中小银行在行业信用分析积累较多，而对宏观经济及大类资产配置方面的市场分析能力不足，对市场敏感性不强，且短期难以组建高质量的资管队伍。一线、新一线城市聚集了最多的资管专业化人才，致使在当地注册地的中小银行对高端人才的吸引力不足，近期各大理财子公司的“抢人大战”进一步加大了招人难度。