《表2 计划成本、养老计划倾向与商业养老保险参与》

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《养老计划倾向与商业养老保险需求——基于CFPS数据的实证研究》

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注：***、**和*分别表示通过1%、5%和10%的显著性水平检验。表中的系数为边际效应，括号内为异方差（或家庭层面的聚类）稳健标准误，下同。

如表2所示，列（1）与列（2）为模型（1）的回归结果，计算过养老费用的户主（或其配偶）参与商业养老保险的概率比没有计算过养老费用的平均高2.0%（3.3%），占样本平均购买概率的41.7%（45.8%），系数通过10%（5%）的显著性检验。列（3）将配偶信息作为独立观测值纳入模型（2），结果显示养老计划倾向平均提高1.7%的个人参与概率，占样本均值（4.1%）的41.5%，该系数通过5%的显著性检验。列（4）则聚焦有配偶的子样本，将户主以及配偶的信息同时作为控制变量进行回归，系数6.2%通过1%的显著性检验，而有配偶样本的参保均值为7.5%。可见，养老计划倾向对商业养老保险参保行为同时具有统计学以及经济学意义上的显著性。在现实中，计算过养老费用的家庭为了降低个人长寿风险的可能性，会系统性地提高商业养老保险参保概率以提高保障程度，这表明具有养老计划倾向的家庭在一定程度上符合理性选择假设。